Ingen vill hamna i en situation då ens räntekostnader har blivit nästintill omöjliga att hantera, men det är något som kan hända även den bästa. Om du har dragit på dig flera smålån och krediter betalar du antagligen mer ränta i månaden än vad du är bekväm med, och letar efter ett sätt att dra ner på dina räntekostnader. I den här artikeln kommer vi gå igenom hur du kan sänka dina räntekostnader genom att samla dina lån, prata om varför detta fungerar och lista vad som krävs för att få ett sådant lån. Vi kommer även lista fördelar och nackdelar och visa var du på egen hand kan jämföra långivare. Nu sätter vi igång!

Konsekvenserna av flera aktiva lån

Det finns flera anledningar till varför det drabbar privatekonomin särskilt illa när man har flera aktiva lån hos olika långivare.

För det första är det värt att nämna att olika lån har olika räntesatser. Ett privatlån hos en av Sveriges storbanker ger exempelvis ofta en ränta på runt 10%, men ett snabblån hos en genomsnittlig svensk långivare kan komma med en ränta på cirka 40%, även innan avgifter har räknats in i lånekostnaderna. Om du har tecknat flera lån med hög ränta betalar du väldigt mycket varje månad bara för att få ha lånet, även om den totala lånesumman inte är överdrivet hög.

En annan sak som är värd att nämna är att du betalar en hel del i avgifter ifall du har flera lån hos olika långivare. Bara en sådan sak som aviavgiften bör ses på med hjälp av det klassiska talesättet ”många bäckar små bildar en stor å”. Om du har fem små lån och betalar 50 kr i aviavgift för varje lån betalar du 250 kronor i månaden bara i aviavgift. Utöver det måste du givetvis betala påminnelseavgift och inkasso om du glömmer att betala en faktura, och risken för det ökar om du har fler fakturor att betala.

Båda dessa punkter kan kraftigt reduceras om du istället samlar lånen via ett privatlån med lägre ränta. I nästa stycke visar vi vad du normalt sett betalar för ett samlingslån.

Vad är ett samlingslån?

Ett samlingslån är en form av privatlån där du lånar pengar med syftet att betala av lån med högre ränta och därmed samla dina små lån hos en ny långivare. Egentligen är termen ”samlingslån” lite missvisande – det är ju inte så att du flyttar över dina lån eller har kvar dem på något sätt. Istället betalar du av dina lån, med hjälp av lånade pengar. Anledningen till varför det är fördelaktigt är att du får en lägre ränta när du tecknar ett privatlån jämfört med den ränta du får via snabblån/sms-lån och andra högkostnadskrediter.

För att visualisera detta kan vi ta ett exempel på hur det ofta kan se ut. I detta scenario har vi samlat på oss fem lån med hög ränta:

– Lån 1: 50 000 kr, löptid 1 år, 40% årlig ränta, aviavgift på 50 kr = Månadskostnad på 5 174 kr, inklusive amortering
– Lån 2: 10 000 kr, löptid 1 år, 35% årlig ränta, aviavgift på 50 kr = Månadskostnad på 1 050 kr, inklusive amortering
– Lån 3: 5 000 kr, löptid 1 år, 43% årlig ränta, aviavgift på 50 kr = Månadskostnad på 570 kr, inklusive amortering
– Lån 4: 20 000 kr, löptid 1 år, 30% årlig ränta, aviavgift på 50 kr = Månadskostnad på 2 000 kr, inklusive amortering
– Lån 5: 30 000 kr, löptid 1 år, 40% årlig ränta, aviavgift på 50 kr = Månadskostnad på 3 124 kr, inklusive amortering

Total kostnad för samtliga lån blir 11 918 kronor i månaden, inklusive amortering. Och då har vi inte räknat med eventuella ytterligare avgifter, som uppläggningsavgiften för samtliga lån.

Hur kan det då se ut om vi samlar alla dessa lån hos en och samma långivare? På Lånen.se kan du läsa mer om de bästa samlingslånen. Från deras lista kan vi ta långivaren Sambla som exempel. Hos dem kan vi samla lån till en ränta på cirka 8% (de har ett räntespann på 5,20 – 33,99%). Om vi väljer samma återbetalningstid, nämligen ett år, får vi istället en totalsumma på cirka 10 000 kr i månaden. Du sparar då nästan 2 000 kronor i månaden.

Grundkrav för att kunna ta ett samlingslån

Det finns ett par krav du som låntagare måste uppnå för att få teckna ett samlingslån. Här är de viktigaste:

– Du måste vara minst 18 år gammal
– Du måste ha någon form av inkomst, men i regel inte särskilt hög (cirka 100 000 kr årsinkomst)
– Du måste vara folkbokförd i Sverige
– Du får i regel inte ha några obetalda skulder hos Kronofogden (men du får ofta ha betalningsanmärkningar)

Som du märker finns det inget generellt krav på att du inte får ha betalningsanmärkningar. Många långivare som erbjuder samlingslån tillåter nämligen detta, då detta är en typ av lån som är specifikt utformat för personer med ansträngd ekonomi, som inte sällan har dragit på sig en eller ett par betalningsanmärkningar. Med det sagt går det ofta inte att teckna ett samlingslån om du har en aktiv skuld hos Kronofogden. Om du har det måste den först betalas av, och ifall du inte har möjlighet att betala av dina skulder hos Kronofogden kan det vara bäst att ansöka om skuldsanering. Läs mer om det här.

Fördelar med samlingslån

– Du får lägre månadskostnader
Som du såg i räkneexemplet ovan kan du reducera det du betalar i ränta varje månad. På så sätt blir vägen mot att bli skuldfri mer hanterbar.
– Du får mindre pappersarbete
När du samlar dina lån behöver du bara betala en faktura i månaden, istället för flera. På så sätt minskar risken för missade fakturor, och överlag blir processen enklare och mer överskådlig.
– Du förbättrar din kreditvärdighet
Din kreditvärdighet är viktig, exempelvis när du ska ansöka om bolån eller skriva på ett hyreskontrakt. När du samlar dina lån påverkas din kreditvärdighet positivt, och risken för betalningsanmärkningar minskar.

Nackdelar med samlingslån

– Långivarna har ett räntespann
Det är inte alla som får en betydligt lägre ränta på sitt samlingslån. Om du har låg kreditvärdighet och därmed anses vara en hög risk för långivaren kan du eventuellt inte spara lika mycket i månaden som räkneexemplet ovan.
– Ej att rekommendera för bundna lån
Om du har ett lån med bunden ränta måste du betala ränteskillnadsersättning om du löser det i förtid. Det kan därmed kosta mer än vad det är värt att lösa dessa lån med hjälp av ett samlingslån.

Att tänka på när du väljer ett samlingslån

Innan du börjar ansöka om samlingslån är det värt att nämna att det finns många långivare på marknaden som erbjuder denna låneform. Givetvis kan du läsa på själv om olika långivare, men det rekommenderas nästan alltid att kontakta en låneförmedlare som kan hjälpa dig att hitta den bank som kan ge dig det bästa erbjudandet.

En annan sak som är värd att ha i åtanke är att du alltid kan ansöka tillsammans med någon annan. När du har en medlåntagare som har god kreditvärdighet kan du i regel få betydligt bättre ränta på ditt samlingslån än om du hade ansökt ensam.

Sammanfattning

I den här artikeln har vi presenterat det viktigaste du behöver veta om samlingslån. Ifall du ska ta med dig något från den här artikeln är det framförallt dessa punkter:

• Du sparar pengar varje månad när du samlar dina lån.
• Använd en låneförmedlare för att hitta en långivare som passar dig.
• Du kan få lägre ränta på ditt samlingslån om du ansöker tillsammans med någon annan.
• Du minskar risken för betalningsanmärkningar.
• Det rekommenderas inte att samla lån som har bunden ränta.

Sammanfattningsvis är det nästan alltid en god idé att samla dina lån, och det är alltid en god idé att åtminstone kontakta en låneförmedlare för att se vad långivarna kan erbjuda dig. Lycka till med din jakt på att sänka dina månadskostnader!